債券投資
債券を簡単に説明すると、多くの人からお金を集める際に発行される借用証書のようなもの ということができます。
債券とは、国や地方公共団体、金融機関、事業会社などが、多くの人から多額のお金を集めたいときに、借りたお金の返済や利息の支払いなどを約束にするために発行する証券のことです。
債券が発行されるときには、下記のような条件が決められます。
借入金の額（発行額）
借入れの期日（発行日）
利息を除く借入金の返済期日（満期日））
お金を借りている期間 年限（期限）
支払う利息の率（利率）
利息を支払う期日（利払日）
利息を除く借入金の返済額（償還金額）
上記の条件で、債券を購入した人は、償還日までにいくらの利息がもらえ、償還金額がいくらなのかがわかるようになっています。
債券には、満期日まで、継続的に同じ金額の利息が支払われる固定利付債（確定利付債）といわれる債券と、利息の金額が変動する変動利付債といわれる債券とがあります。
固定利付債（確定利付債）
満期日まで、あらかじめ決められた固定の利息が、利払日に支払われる仕組みの債券を固定利付債（確定利付債）といいます。
固定利付債は、債券の発行の際に決められた利率が、満期日まで変わりません。
ほとんどの債券は、固定利付債となっています。
変動利付債
債券の利息の額が、利払日ごとに、その時々の市場金利等の状況に応じて変動する仕組みの債券を変動利付債といいます。
変動利付債の利率は、利率を決める際の市場金利に基づいて決められます。
日本では、期間10年の個人向け国債などが変動利付債です。
この期間10年の個人向け国債の利率は、半年ごとに見直され、直前に発行された10年満期の長期利付国債の利回りを基に決められます。
投資のリターンとリスク
投資の世界でいうリターンとは、金融商品からもたらされる利益のことです。
株式の場合のリターンは、売却益と配当の2つになります。
投資信託のリターンは、分配金と基準価額の値上がり益の2つがあります。
投資した結果、損失を被ることもありますがその場合はマイナスリターンと表現されます。
リターンを得るために投資をすると、マイナスのリターンを被る可能性もあります。
リターンがどうなるのか分からないという不確実性やリターンのブレ幅のことをリスクといいます。
リターンのブレ幅が大きいと予測されるとき、リスクが大きいという表現をします。
大きな儲けが期待できる一方、大きな損をする可能性もある投資商品のことをハイリスク・ハイリターンの商品という言い方をします。
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債券の利子の受け取り
さまざまな種類がある債券。利子の受取り方で分けると2つになります。
ここで注意したいのが、利子の管理方法です。
定期収入として生活費の補てんなどに充てるのなら利子を引き出せばいいのですが、将来の資産形成などを目的とする人は、利子の運用方法にも気を配ったほうがいいかもしれません。
分配金を再投資できる投資信託と違って、債券の利子は受取時点のマーケット環境に応じた再投資対象を考える必要があります。
割引債（ゼロクーポン債）は額面金額から一定額を差引いた価格で発行され、満期に額面金額が戻る仕組み。
額面金額と発行価格の差額が利子相当分になります。
額面金額が100万円の割引債が96万円で発行されていたとすると、投資金額が96万円で100万円が戻ってくるので、差額の4万円が運用成果になります。
利付債と違って運用期間中に利払いがないので、利子の管理を考えずに資産形成ができます。
満期まで再投資を考える必要のない複利運用効果を期待できるのも割引債の魅力の1つです。
国内債券には割引債が少ないのですが、外国債券は品ぞろえが豊富です。
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生命保険の主契約と特約
支払う保険料を抑えたいのでしたら、掛け捨ての保険を選ぶと良いでしょう。
そして基本である主契約の保険だけにしておいて、特約のオプションをつけないことです。
主契約だけでオッケーなら、保険料も抑えられます。
生命保険の主契約と呼ばれているものは、どのようなものがあるかというと、期間が決まっている定期保険、一生涯に渡り続く終身保険があり、養老保険、ガン保険、医療保険、三大疾病保障保険、また、収入保障保険や、変額保険、個人年金保険などがあげられます。
特約は、それぞれの生命保険会社によって違いますが、様々な特約があり、数もかなり多くなっています。
主契約では入っていない部分を、さらに特約でつけるという形を取っているので、主契約で十分に足りているという方でしたら、特約は不要です。
特約とは、例えば、一定した期間の間だけ、死亡保障金額を増やす、定期保険特約というものがあります。
老後は構わないけれど、働き盛りの間だけは家族のために、死亡保障金額を大きくしておきたいという方には良いのではないでしょうか。
また、入院日数や通院日数の期間を広げたり、手術に備えたりする特約は、入院特約、成人病特約などがあります。
不慮の事故などで死亡した場合、病気以外で、保証金が増えるようにする特約は、災害割増特約などがあります。
このほかにも、生命保険会社は、掛け捨てなど多種類の特約を用意していますから、自分にぴったりの商品があれば、特約もつければよいですし、不要なら主契約だけにしておくのが良いでしょう。
住宅ローンの計画
自分の家を持つことは多くの方が望んでいることです。
家を買えるほどの現金を持っている人は少ないですから、住宅を購入する場合、住宅ローンを組むことになります。
住宅ローンは数十年に渡って支払いを続けていくのですから、金利がどれくらいなのかを調べておくことが大事です。
当然ですが金利が上昇すると支払い額は増えていきます。
阿部総理が推進している経済政策がアベノミクスと呼ばれているのはもはや有名です。
アベノミクスによって住宅ローンの金利が変動すると言われていて、実際に最近変動しています。
そのため、住宅ローンを駆け込みで組んでいる人が少なくありません。
住宅の購入は一生に一度と考えていいでしょうから、そのための計画は慎重にしなければなりません。
物件の金額がどれくらいで、自己資金とローンの金額を想定します。
また、住宅ローンでいくらまで借りることができるかも重要です。
高額なローンを組んでしまうと、日常生活に支障が出てしまうかもしれません。
無理のないローンが大事なところです。
住宅ローンにはいろいろな種類があります。
最初の数年間は金利を固定しておき、その後は変動金利となる住宅ローンが一般的です。
したがって、将来、金利が上昇してしまうと住宅ローンの支払い額が増加するのです。
アベノミクスでは金利を適正な水準にすることを考えています。
そのため金利上昇を心配している人たちがいるのです。
しかし、短期的な金利上昇はアベノミクスによってもたらされるわけではありません。
その他の経済活動が影響するからです。
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投資信託の選択と分配金
投資信託を比較して、できるだけ投資収益を出す投資信託を選びたいと考えるのは当然のことですが、単純に比較するのではなく分配金のことを考慮しておかなければなりません。
もちろん、分配金が利益となります。
投資信託の分配金は2種類あります。
それは普通分配金と特別分配金です。
普通分配金は利子や配当金による利益を投資信託の投資家へ還元するものです。
特別分配金は投資信託の運用で上げた利益の還元です。
投資信託は購入時点での基準価格で売買されますから、安い時に購入して高い時に売ると一番利益が出ます。
この売買による利益と分配金の両方が投資家の利益となります。
分配金は決算日に支払われますから、決算日には基準価額が分配金の分だけ値下がりすることになります。
投資信託の性質を理解しておかないと、分配金をもらうことができないケースも発生します。
もちろん、投資信託を始める前に、十分理解するようにしておかなければなりません。
投資信託を取り扱っている証券会社はたくさんありますし、投資信託の種類も数多くなっています。
その中から利益が出そうなものを選んで購入することになりますが、具体的な銘柄を選ぶ場合は条件を設定して、検索することが確実でしょう。
検索はインターネットのサイトから利用でき、ハイリスクでハイリターンの投資信託や逆のパターンなど、様々あります。
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