2008-08-25 国民生活金融公庫の返済は遅れずに
国民生活金融公庫の返済は遅れずに
返済の遅れは次回に響きますのでね
国民生活金融公庫からの借入れは、期限を守ってキチンと返済して行くことが必要です。政府系金融機関だからと軽く考えて、返済を遅らせるようなことは絶対に避けましょう。
なぜなら、国民生活金融公庫への返済が遅れてしまいますと、特段の事情でもない限り、それ以後国民生活金融公庫から融資を受けにくくなってしまうからです。
中小零細企業にとっては、国民生活金融公庫が唯一の借入れ先となることが少なくありません。
国民生活金融公庫からはいつでも融資を受けられるように、優良な貸出先であることをアピールすることが望まれます。
それから、国民生活金融公庫でケンカはしないようにしてくださいね。
経営者の中には、思うようにお金を貸してくれないという理由で、国民生活金融公庫とケンカしてしまう方がいらっしゃいます。
これも絶対に避けなければなりません。
ほとんど全ての場合において、借りられないのは融資をすることに合理性が見出されないことが原因です。
決して国民生活金融公庫の担当者が意地悪で貸してくれないのではないのです。国民生活金融公庫はいつも借り手の側に立って物事を考えてくれています。
もし、国民生活金融公庫という味方を敵に回してしまえば、それ以後は有利な資金調達の道が閉ざされてしまうことになります。
ですから、国民生活金融公庫では借り手の意見が思うように通らなくても、相手の言葉に耳を傾けましょう。
そして、国民生活金融公庫の担当者の方々と一緒に借りられる方法を考えて行くことが最善の方法です。
結局やっぱり、最後は人物次第なんですよね。
国民生活金融公庫であれ銀行であれ、融資を受けられるかどうかは最終的には借り手（経営者）の人柄によるところが大きいものです。誠実で、コツコツと仕事を積み上げて行くタイプの人には誰もが協力したいと思いますが、実際にこのような人ほど返済も滞りなく行われることを金融機関の方々は経験上知り尽くしています。
特に、最近では銀行が自己査定の導入により、経営者の人物よりも決算書を見て融資をするようになったといわれますが、国民生活金融公庫は今も昔も変わらず人物をじっくり見極めています。
人柄は思わぬところからも伝わるものです。国民生活金融公庫での面談時には服装も華美なものにならないよう気を配りたいものです。
http://www.okumurayoshifumi.com/kokumin/001.html
http://sapporo-ambitious.okumurayoshifumi.net/
http://shouhizei.okumurayoshifumi.net/
国民生活金融公庫の返済は遅れずに
返済の遅れは次回に響きますのでね
国民生活金融公庫からの借入れは、期限を守ってキチンと返済して行くことが必要です。政府系金融機関だからと軽く考えて、返済を遅らせるようなことは絶対に避けましょう。
なぜなら、国民生活金融公庫への返済が遅れてしまいますと、特段の事情でもない限り、それ以後国民生活金融公庫から融資を受けにくくなってしまうからです。
中小零細企業にとっては、国民生活金融公庫が唯一の借入れ先となることが少なくありません。
国民生活金融公庫からはいつでも融資を受けられるように、優良な貸出先であることをアピールすることが望まれます。
それから、国民生活金融公庫でケンカはしないようにしてくださいね。
経営者の中には、思うようにお金を貸してくれないという理由で、国民生活金融公庫とケンカしてしまう方がいらっしゃいます。
これも絶対に避けなければなりません。
ほとんど全ての場合において、借りられないのは融資をすることに合理性が見出されないことが原因です。
決して国民生活金融公庫の担当者が意地悪で貸してくれないのではないのです。国民生活金融公庫はいつも借り手の側に立って物事を考えてくれています。
もし、国民生活金融公庫という味方を敵に回してしまえば、それ以後は有利な資金調達の道が閉ざされてしまうことになります。
ですから、国民生活金融公庫では借り手の意見が思うように通らなくても、相手の言葉に耳を傾けましょう。
そして、国民生活金融公庫の担当者の方々と一緒に借りられる方法を考えて行くことが最善の方法です。
結局やっぱり、最後は人物次第なんですよね。
国民生活金融公庫であれ銀行であれ、融資を受けられるかどうかは最終的には借り手（経営者）の人柄によるところが大きいものです。誠実で、コツコツと仕事を積み上げて行くタイプの人には誰もが協力したいと思いますが、実際にこのような人ほど返済も滞りなく行われることを金融機関の方々は経験上知り尽くしています。
特に、最近では銀行が自己査定の導入により、経営者の人物よりも決算書を見て融資をするようになったといわれますが、国民生活金融公庫は今も昔も変わらず人物をじっくり見極めています。
人柄は思わぬところからも伝わるものです。国民生活金融公庫での面談時には服装も華美なものにならないよう気を配りたいものです。
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2008-08-24 開業計画書を書くのって難しい
開業計画書を書くのって難しい
上手に書けなくてもかまわないんですよ
新規開業のための資金を借りる場合は、開業計画書を作成することになります。
開業計画書に書くのは、面談時に参考になるような基本的な事項ばかりです。
国民生活金融公庫は面談時のヒアリングを重視しますので、計画書が上手に書けなくてもあまり心配する必要はありません。むしろ、計画は自分の言葉で語ることが大切です。会計事務所などに依頼すればそれらしいものを書いてくれますが、実際のところが表現できませんのでお勧めしません。
自分の思い描く計画をキチンと伝えられれば国民生活金融公庫の担当者に好印象を持ってもらえることは間違いありません。
それから、資金計画を示すことは最低限必要ですよ
面談では受け答えが上手にできなくても気にすることはありませんが、しっかりとした事業の計画を頭の中では立てていることが必要です。
特に、資金計画を示し、借りたお金をキチンと返済できることが説明できなければなりません。これができないと、国民生活金融公庫も融資していいものかどうか不安になります。
もし、資金計画を立てるのが難しければ、専門家に頼んでもいいでしょう。いくらまでなら借りても返済できるかといったことも見通しをたててもらえます。
ただし、必ず自分の頭で理解するように努めましょう。
でも、事業を始めて起こす人の場合、これって結構難しいですよね。
そういう場合には、専門家の力を借りるのもいいでしょう。
行政書士の渡邉徳人先生（http://www.1-kigyou.com/yusi.htm）は、国民生活金融公庫に提出する事業計画（開業計画）作成のプロフェッショナルです。一度相談してみてください。
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国民生活金融公庫からの借入でお悩みでしたらご相談ください。
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2008-08-23 決裁が下りてからも時間がかかる
決裁が下りてからも時間がかかる
意外とイライラさせられます
国民生活金融公庫の内部で融資の決裁が下りてから、契約書を作成するなどの手続きをとることになります。契約書など必要な用紙は国民生活金融公庫が用意してくれますので、借り手としては、必要事項を記入し、押印するだけです。
そして、これらの書類を提出してから早い場合ですと２〜３営業日で融資実行です。借りたお金が銀行預金口座に振り込まれます。不動産担保の場合は、抵当権設定のために時間がかかりますし、保証人に書類を用意してもらうのに時間がかかれば、これよりも日数を要することになります。
面談後、何日ぐらいで融資が実行されるかが最も気になりますが、これはケースバイケースです。実際には、既に取引のある会社が借り換えする場合であれば面談の翌日に決裁が下りるケースもあるようです。ただし、はじめて融資をお願いに行くようなケースですと、どんなにがんばっても面談後１週間で決裁が下りるのは難しいでしょう。面談からはおよそ１ヶ月ほどの期間が必要となります。
ですから、国民生活金融公庫からお金を借りる必要がありそうだと感じたら、早めに申し込みをしておくことが必要です。
意外とイライラさせられるものですよ。
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2008-08-22 面談が超重要
面談が超重要
やっぱり面談です
借入れの申込をしてから約１週間後に国民生活金融公庫の担当者と面談することになります。面談では、決算書に基づき、これまでの事業の実績を質問されるほか、借りた資金をどのように事業に活かして行くのか、どのような収支が見込まれどのように返済して行くのかといった計画についても質問されます。
国民生活金融公庫の担当者は融資の審査のプロですから、必要な事項は漏れなく質問してきます。こちらは、面談のプロではありませんから、上手に答えることができないことも多いでしょう。しかし、その場合でも国民生活金融公庫の担当者がキチンと答えを導き出せるように手助けしてくれます。面談の際には、素直に事業の状況をありのままに話し、希望を率直に伝えるのが良いでしょう。
あたりまえのことですが、融資の決裁は担当者が勝手に決めるものではありません。面談の結果、融資できそうだと判断すれば、国民生活金融公庫内での稟議にかけます。ここで重要なのは、稟議書を見た国民生活金融公庫内部の人に、融資することが合理性をもっていると思ってもらえるかどうかです。面談の担当者は何とか納得してくれても、その上役の方が納得できないようですと、融資はしてもらえません。
融資を受けるためには、誰もが納得できる資金使途や返済計画が必要となるのです。
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2008-08-21 借りるために必要な手続き
借りるために必要な手続き
まずは相談してみよう
国民生活金融公庫でお金を借りようとした場合、まず最寄りの国民生活金融公庫の支店窓口に相談に行くことをお勧めします。国民生活金融公庫は、どんな小さな商売をしている事業者であっても親身になって話を聞いてくれます。ですから恥ずかしがることなく相談に行ってみましょう。
相談に行くと、融資を受けるための手続きや、どのような融資を受けるのが良いかを説明してもらえます。この時に、借入申込書などの用紙をもらうことになります。用紙を入手するだけでしたら国民生活金融公庫のホームページからも入手することができます。
借入申込書を入手したら、必要な事項を記入し、登記簿謄本など提出する必要のある書類を準備します。なお、国民生活金融公庫から融資を受けるために必要となる書類は以下のとおりです。
（個人事業者の場合）
１．借入申込書
２．最新２期分の確定申告書・決算書
３．見積書（設備資金を申し込む場合）
４．不動産の登記簿謄本（不動産担保の場合）
（法人事業者の場合）
１．借入申込書
２．最新２期分の確定申告書・決算書
３．試算表（決算後６ヶ月以上経過している場合）
４．見積書（設備資金を申し込む場合）
５．法人の登記簿謄本
６．不動産の登記簿謄本（不動産担保の場合）
（新しく事業を開業する場合）
１．借入申込書
２．新規開業計画書（公庫所定の様式がある）
３．見積書（設備資金を申し込む場合）
４．法人の登記簿謄本（法人で開業する場合）
５．不動産の登記簿謄本（不動産担保の場合）
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2008-08-20 新規開業資金
新規開業資金
開業資金も借りられる
国民生活金融公庫では、新規開業のための資金も借りることができます。ただし、脱サラでまったく経験のない仕事を始める場合などは、借りられないと考えておいて下さい。
なぜなら、事業をこれから始める人に対してお金を貸す場合には、過去の実績をみようにも実績がありませんので、判断材料にできません。そのため、事業を開始するまでの経歴などを参考にして、新しく始める事業が順調に軌道に乗り、返済を進めていけるかどうかを判断することになるのです。
融資の限度額は７２００万円（うち運転資金は４８００万円以内）と定められています。
しかし、実際に開業資金でこの限度額一杯を借りられるのはお医者さんなどごく一部に限られます。制度はありますが、それほど甘い話でもないことに注意しましょう。
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2008-08-19 第三者保証人等を不要とする融資
奥さんも保証人になれる制度があります
先日も説明しましたが、国民生活金融公庫から融資を受ける際には原則として保証人か担保が必要となります。
１０００万円くらいまでの少額の借入れでしたら、担保は不要で保証人だけを用意して欲しいといわれることが多いでしょう。
中小企業にとって担保不要はありがたいことです。なぜなら、担保価値のある不動産を必ずしも所有しているとは限りませんし、仮に不動産を所有している場合でも他の借入れの担保となっているケースが多いためです。
国民生活金融公庫からの借入れに際して、同一生計の家族や、自社の従業員は保証人として認めてもらえません。なぜなら、これらの人々は借入れをする事業主や会社から給料や生活費を得ている人ですから、事業主や会社が倒産するなどした時には、国民生活金融公庫に対して返済するだけの資力がないと考えられるためです。
しかし、国民生活金融公庫では総合デフレ対策を受けて、便利な融資の制度を用意してくれています。第三者に保証人になってもらうことができないし、不動産などの担保もありませんというような事業者や会社に対して、保証人の範囲を広げる制度が導入されているのです。それが「第三者保証人等を不要とする融資」です。
この制度によれば、事業主の奥さんが保証人になることで国民生活金融公庫から借入れをすることも可能です。なんとか融資を受けられるという事業主さんも多いのではないでしょうか。
ただし、この「第三者保証人等を不要とする融資」を受けるためには次の条件を満たす必要があります。
１．税務申告を２期以上行っていること
２．所得税等を期限内に完納していること
３．最近の業績等から第三者保証人や担保がなくても融資できると認められること
この３つの条件のうち、１と２は比較的簡単にクリアできるでしょう。ただし、開業したばかりの方には１の条件がネックになります。その場合は新創業融資制度をご利用になってください。
結局、３番目が最大の問題になります。業績が良くなければ融資を受けることはできないのです。業績が悪いから保証人も担保も用意できないというケースが多いと思いますので、この点はなんだか矛盾を感じます。しかし、保証人を身内からしか用意できないのであれば、より一層事業の利益を元に返済できなくてはならないという考えです。これは融資する側にとってみれば当然の要求です。
それから、金利も若干高いんです。
「第三者保証人等を不要とする融資」の条件は以下のとおりです。
融資額：１５００万円以内
返済期間：運転資金５年以内。設備資金１０年以内。
利率：基準金利＋０．９％
連帯保証人：法人営業の場合は、代表者のほか必要に応じてその家族・社内の者。個人営業の場合は、家族又は従業員。
ここで注意したいのは、普通貸付と比較して金利が０．９％高いということです。これは、第三者の保証人がいない分、貸し倒れの危険性が高いため金利が上乗せされるのです。
一般の銀行などからの借入れでも、担保や保証人が十分でない場合には、金利が高くなりますので、これは当然のことといえましょう。
信用保証料などが不要ですので、０．９％の上乗せであれば、むしろお得だといえるかもしれません。
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国民生活金融公庫からの借入でお悩みでしたらご相談ください。
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2008-08-18 新創業融資制度
新創業融資制度
無担保・無保証だが金利は若干高いですよ
無担保・無保証の融資制度としては、マル経融資のほかに、「新創業融資制度（新規開業ローンの保証人特例措置）」があります。
この制度は、開業時または開業後に必要となる事業資金を無担保・無保証人で貸してくれるものです。
開業したばかりで、マル経融資を受けられないが、無担保・無保証人で借りたいという場合には検討してみると良いでしょう。
実はこの新創業融資制度。これで借りようとチャレンジする人が結構多いんですよね。
我々の周りでも結構色々な人が借りています。
無担保・無保証ですから起業に失敗しても、借金の山が残るなんて心配がありません。
これ、利用しなきゃ損ですよ。
ホントに。
ただし、金利は基準金利に１．２％上乗せされます。現在の基準金利は約１．５％ですので、合計で２．７％となります。
普通の銀行などと比較して、高くはありませんが、低利とはいえないかもしれません。
それから、実際には借りられた人も多いのですが、断られた人はもっと大勢いらっしゃいます。
そのことも頭の片隅に置いておいて下さいね。
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2008-08-17 そんなに多くは借りられない
そんなに多くは借りられない
商工会議所等からの推薦をもらって、このマル経融資を受けるとして、一体いくらくらいの借入れが可能になるのでしょうか？
数日前に、マル経融資の条件を列挙しましたが、現在のところ別枠を併せて融資限度額は１０００万円となっています。
しかし、１０００万円の限度額一杯を借りるケースは多くありません。
もともと、マル経融資は従業員２０名以下（商業・サービス業は５名以下）の小規模な事業者を対象とした融資制度です。従業員数が２０名以下の会社ですと、年商が１億円に達しないケースも少なくありません。必然的に、融資金額も小さなものとなります。平均すると４００万円程度のものではないでしょうか。
うーん。そんなに多くは借りられないのですね・・・。
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そんなに多くは借りられない
商工会議所等からの推薦をもらって、このマル経融資を受けるとして、一体いくらくらいの借入れが可能になるのでしょうか？
数日前に、マル経融資の条件を列挙しましたが、現在のところ別枠を併せて融資限度額は１０００万円となっています。
しかし、１０００万円の限度額一杯を借りるケースは多くありません。
もともと、マル経融資は従業員２０名以下（商業・サービス業は５名以下）の小規模な事業者を対象とした融資制度です。従業員数が２０名以下の会社ですと、年商が１億円に達しないケースも少なくありません。必然的に、融資金額も小さなものとなります。平均すると４００万円程度のものではないでしょうか。
うーん。そんなに多くは借りられないのですね・・・。
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2008-08-16 推薦をもらうのは難しいのか？
推薦をもらうのは難しいのか？
誰でももらえるんなら推薦の意味ないですよね？
商工会議所の経営指導を受けたとして、マル経融資を受けるための推薦は簡単にもらえるものなのでしょうか？
ハードルは高いの？
気になりますね。
結論としては、融資を受けても十分返済できると客観的に判断される会社にとっては、推薦は簡単にえられるものですし、そうでない会社にとっては難しいものだということになります。
推薦がもらえるかどうかの判断材料としては、やはり決算書が最も重要になります。何しろ無担保・無保証人での融資にあたっての推薦をするのですから、業績が順調で財政状態も良好でなくてはなりません。
決算書が良ければ、通常推薦まで６ヶ月間の経営指導を受けることが必要とされていますが、その期間が短縮され、４ヶ月程度でも推薦をもらえる場合があります。
推薦をもらえるかどうかは、経営指導員から話を聞けば大体のところは教えてもらえます。実際には、経営指導員が推薦を受けられると判断した会社を、月に一度開かれる審査会にかけます。審査会では委員の審査を受けることになります。経営指導員も審査会で推薦をもらえないと思うような会社については、初めから審査に回しませんので、経営指導員が審査会に回してくれれば、ほとんどの会社が推薦をもらっているようです。
このように、商工会議所等の推薦をもらうことはそれほど難しいことではないのです。
注意しないといけないのは、国民生活金融公庫が嫌う延滞などの事故があれば推薦をもらうのは難しいという点です。親戚が国民生活金融公庫からお金を借りる際に連帯保証人になったある社長さんは、親戚が国民生活金融公庫への返済をキチンとしていないために、推薦がもらえないままでいます。商工会議所としては、過去に問題が生じている方についてはどうしても推薦しにくくなるのは当然のことですね。
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2008-08-15 経営指導を受けるのは大変なのか？
経営指導を受けるのは大変なのか？
経営指導って、仰々しいネーミングですよね
商工会議所（商工会）の推薦をもらうためには、商工会議所（商工会）の経営指導を受けることが必要となります。
では、この経営指導を受けることは大変なことなのでしょうか？
なんだか、名前がスゴイ仰々しいんですけど・・・。
商工会議所のパンフレットには「経営指導員による指導を受ける」と書かれています。「経営指導」や「経営指導員」という言葉からは非常に仰々しい印象を受けますが、実は非常に簡単なものです。
「経営指導員」は商工会議所等の職員の方々で、地域内の中小企業の経営者の方々の相談に乗ることを主な仕事としています。
「経営指導」はそのような経営指導員の方が２ヶ月に１回程度会社を訪問してくれて、経営者と事業の様子について話をするというものです。指導というよりは、「何かお困りのことはありませんか？」というスタンスで接してくれますので、決して高圧的な知識の押し売りではありません。例えば売掛債権の回収で困っているという相談があれば、無料の法律相談を紹介してくれますし、記帳の方法がわからないよな場合は簡単なことであればその場でアドバイスがもらえます。難しい案件であれば、税理士などの専門家を紹介してくれます。しかも、商工会議所等の会費さえ払っていれば追加的な費用は必要ありません。
税理士事務所に毎月５万円の顧問料を払っても、なかなか２ヶ月に１度の頻度で訪問してもらえることはありません。世間話程度でも、最近の地域の話題などを聞くことができるのは、経営にプラスの効果があるのではないでしょうか。経営指導といっても世間話の延長と気楽に考えて受けてみられることをお勧めします。
なお、経営指導を受けるには商工会議所等の会員になることが必要となる場合もありますが、地域によっては、経営指導を受けるだけなら商工会議所等の会員にならなくてもかまわないということもあります。お近くの商工会議所等に問い合わせてみると良いでしょう。
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