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2011-04-25

FICO(クレジットスコア)

コメントで、

自己破産とは、その後の人生にどれくらいの影響を与えるのか」

という質問があったが、ちょうど、最近、FICOに関する記事を読んだので。


下記は、ローンの延滞や住宅差し押さえ自己破産などが

FICOにどれくらいの影響を与えるかを、元のFICO別に示したもの。


f:id:o-ya:20110425220104j:image:w640


ショートセールはショートセールでも、

売値でローン残高をカバーできない方が、スコアが悪い。


差額のあるショートセールと差し押さえではスコアは変わらない。

(それなら、いろいろ書類を提出させられて面倒なショートセールより、

差し押さえの方がいいか。)


自己破産は、差し押さえより厳しい結果に。

それも元のFICOが高い方が。


下記は、その後、FICOが回復するのにどれくらいの年数がかかるかを示したもの。

(「回復」というのは、「元のFICOに戻ること」という意味と解釈。)


f:id:o-ya:20110425220524j:image:w640


元のFICOが高いほど、回復するのに時間がかかる。


「すっきり清算できる自己破産(Ch.7)」だけども、

差し押さえの方がクレジットの傷は軽くてすむということ。

が、不足分判決で追いたてられることに比べれば、2〜3年はどうってことないか。


その間、賃貸すればいいわけだから。


家を買えるまで賃貸してくれるなら、こういう人に貸すのも悪くない。

(現に貸してるけど。)


ちなみに、FICOでは、戦略的不履行をする人を早めに見破れるモデルを開発したそう。



#Quakebook.org - A Twitter-sourced charity book about how the Japanese Earthquake at 2:46 on March 11 2011 affected us all. Raising money for the Japan Red Cross.


3.11 救援情報サイト 助け合いジャパン


被災地支援に関する各都道府県ホームページ

(被災県への義援金や救援物資の送付方法も明記。)


  • 「たくさんありすぎて、どこに寄付すればいいかわからない」という方は分散募金

  グルーポンやDMMでは、マッチングして募金額の倍額日本赤十字に)



久美久美 2011/04/26 00:55 ショートセールで売れればいいですが、結果フォークロージャーになってしまう場合も多いのでしょうか。私の同僚も、独身時代に買ったコンドをWalk awayして、大きな家に家族ですんでいます。大きな家を買ってから、計画的?にWalk awayしたようです。モラル的にどうなの??って思いますが、銀行がOKというのなら仕方がないのでしょうか。。。

F FriesF Fries 2011/04/26 11:06 差額のないショートセールでFICOスコアが落ちるというのはどういうことなのでしょう?これはローン支払い遅延が起こったあとにショートセールになったということ?ローン残高を返しさえすれば、どんな値段で売ろうと、FICOスコアには関係ないと思っていたのですが???

o-yao-ya 2011/04/26 13:56 そうですよね。90 days lateとショートセール(no deficiency)は、スコアへの影響はあまり変わらないけど、回復にかかる時間は、全然違いますね。(少額の持ち出しくらいで)普通に売れるなら、(ショートセールでなく)普通に売った方がいいということですよね。ショートセールの場合、実際にはいくらで売れるかわからないので、結局、ローン残高よりかなり低くしか売れず(または金融機関が合意せずforeclosureになり)、これなら初めからForeclosureにしておけばよかった、というケースも多いのでは。クレジットレポートでは、住宅ローンに限らず、"settled for less than amount owed"というのをよく見ますけど、差額の場合は、ただ"paid"(+90 days late)なのかな。多分、住宅ローンでそういうケースは少ないと思うんですが。

fuleemoonfuleemoon 2011/04/26 19:58 自己破産すると、クレジットスコアーが500の中ほどに下がるのですね。これだと銀行からお金を借りられない点数ですよね。5年から10年ほど反省したら元の点数に戻れるよ〜とは、意外に長い気もしますが、お金を貸すほうにしたらこれでも短いのでしょう。自己破産といっても、いろんな原因があると思うので、原因を考慮して、回復期間を変動させるシステムがあってもいいのではと”ふと”思いました(あります?)。

o-yao-ya 2011/04/26 21:36 そういう声は、消費者や(借りられる人が激減した)住宅ローン・不動産業界にはありますが、Fair Isaac社にはないようですね。その点、私たちのような個人大家は、個々の話を聞いて検討しますから、自己破産者や差し押さえに遭った人たちが寄って来ます。スコアだけ見ても判断できないですから。いつどういうものを踏み倒しているかを見ないと。

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